保険には「特約」というものがあります。
特約とは「特別の条件をつけた約束」のことで、自動車保険では主に「補償の範囲を限定し、その分保険料を安くします」という意味で使われています。特約で補償範囲を限定すればするほど自動車保険料は下がります。いろいろな種類の特約がありますが、代表的なのは「運転者を限定する特約」と「運転者の年齢を限定する特約」です。
運転者限定特約には、「家族限定」、「配偶者限定」、「子供限定」、「本人限定」「臨時運転者限定」などの種類があります。いずれも、保険契約者本人と契約対象である人が運転しているときに起きた事故だけが補償対象となります。
年齢限定特約は「21歳以上」、「26歳以上」、「30歳以上」などがあり、運転者が限定年齢以上の場合のみ補償されます。なお、限定年齢が高いほど保険料は安くなります。
そして、これらの限定特約は複数を組み合わせて、より自分に最適な保険内容にすることがで可能。たとえば、「本人限定」、「30歳以上限定」2つの特約をつけた場合、補償の範囲はかなり狭まるため、保険料を大幅に抑えることが期待できます。
自動車保険は「万が一事故を起こしてしまったとしても、お金に困らないようにするため」のもの。すべての人・モノを補償対象にしようとすると、とても高額な保険料になってしまうことも。自動車の利用状況を把握し、不要な条件を省いていけば、より自分に適した保険料になるはずです。
自動車保険(任意保険)は、特約や付帯サービスまで含まめると実に多くの費用を保険でカバーすることができて、万が一の場合にも安心することができます。
しかし、そのような便利な自動車保険(任意保険)も保険金が支払われないことがあります。
中には、保険金が支払われると思っているケースでも、意外に支払われない内容も含まれています。
しっかり知っておかないと、期待していた保険金が支払われなくて困ることがあります。
主な例は以下の通りです。
1)無免許、飲酒運転による事故
無免許運転、飲酒運転は保険の前に犯罪です。決してしてはなりません。
保険金も他人の損害を補償する対人賠償、対物賠償は出ますが、他は補償に対しては支払われません。
尚、注意が必要なのは免許更新を忘れて、うっかり無免許運転になるケースです。更新は忘れないように行いましょう。
2)故意に起こした事故
1)同様に故意に起こした事故で保険金を請求することは犯罪です。保険は支払われません。
3)対人賠償保険が使えない相手への事故
対人賠償保険で補償される相手の条件は「他人であること」、「運転者でないこと」です。
そのため、具体的には以下の場合の相手への事故は保険金が支払われません。
・記名被保険者・運転者及びその親、配偶者、子供、同居兄弟姉妹など
ただし、同居していない兄弟姉妹は補償されます。
・業務中の場合、「記名被保険者または運転者」の上司、同僚、部下、使用人などの社内関係者
ただし、記名被保険者が個人の場合は補償されることがあります。
4)対物賠償で補償されない物への事故
対物賠償保険で補償される物の条件は「他人の物であること」、「運転者の物でないこと」です。
そのため、具体的には以下の場合の物への事故は保険金が支払われません。
・記名被保険者、運転者及びその親、配偶者、子供、同居兄弟姉妹などが所有、あるいは使用または保管していた物。
ただし、同居していない兄弟姉妹が所有・使用または保管していた物が補償されます。
・業務中の場合、「記名被保険者または運転者」の上司、同僚、部下、使用人などの社内関係者が所有、あるいは使用または保管していた物。
ただし、記名被保険者が個人の場合は補償されることがあります。
5)車両保険で補償されない事故
以下の事由によって生じた事故による損害は車両保険で補償されません。
・詐欺、横領、地震、噴火、戦争、核燃料による損害
・タイヤだけの損害
ただし、タイヤ単独の火災や盗難による損害は補償されます。
タイヤ以外のボディなどに損害が生じていれば、タイヤも含めて補償されます。
6)エコノミー車両保険で補償されない事故
以下の事由によって生じた事故による損害はエコノミー車両保険で補償されません。
・相手の車両、運転者、所有者などの確認ができない当て逃げ事故
・車以外との接触・衝突事故
ただし、相手の車に衝突したことで、電柱、壁などにぶつかった事故による損害は補償されますが、相手の車との接触を避けて電柱、壁などに衝突した事故による損害は、例え、相手の車に原因がある場合も補償されません。
7)自然災害、戦争などの混乱による災害による事故
以下の事由による事故は補償されません。
・地震、津波、噴火、台風、高潮、洪水などの自然災害
ただし、台風、高潮、洪水などの自然災害による事故では車両保険は補償されます。
・戦争、内乱などの社会的混乱で生じた事故
・核燃料による事故
その他、車の無断使用や契約内容違反、通知義務違反、保険の二重契約、正常な車の利用をしていない場合など保険金が支払われないケースがあります。約款よく読む、または保険会社に支払われないケースについて確認をしっかり取ることで、いざというときに保険金が支払われなくても慌てることがなくなります。
自動車保険(任意保険)の保険料は、保険会社が損をしないように、また保険料を負担する人に公平になるように運転手の年齢、事故歴、自動車の種類などで事故を起こすリスクを過去の統計から計算して、事故を起こす可能性が高い場合は保険料は高く、低い場合は保険料は低く設定されています。
以前は、保険会社でその設定は横並びでしたが、1998年に自動車保険料率算定会が定めた料率のガイドラインの使用義務がなくなり、代わりに示された参考料率に対して一定の基準範囲内に収まれば、保険会社が独自に保険料を設定しても良いようになったので、さまざまなプランが保険会社から提案されています。
そこで、自分の運転スタイルに合わせて検討することで、受けられる補償と保険料のバランスが保険会社によって変わってきます。
面倒ですが、このような保険料の決まり方を理解し、更に保険会社のサービス内容の特徴をしっかり調べることで、補償は厚く、保険料は安くできます。
例えば、以下のような設定を上手に利用することでそれが可能になります。
1)運転者の年齢条件により異なる割引率
運転者の年齢によって、保険料が割り引かれるので、運転をする者が限定できるようであれば、利用して運転者の年齢を限定することで保険料を安くすることができます。
1-1 全年齢担保（運転者の年齢に関わらず補償）
1-2 21歳未満不担保（21歳未満の年齢は補償しない）
1-3 26歳未満不担保（26歳未満の年齢は補償しない）
1-4 30歳未満不担保（30歳未満の年齢は補償しない）
尚、保険会社によっては更に年齢を細分化した保険があったり、年齢区分の保険料の割引率が異なることがあります。
もっとも有利な保険会社を調べることで有利な保険契約が可能になります。
2)2輪車、4輪車の車種・排気量による保険料区分
保険料で車種を選ぶことは本末転倒ですが、車種に特にこだわりがなければ、保険料が安い車種を選ぶことで保険料を安くすることできます。
2-1 軽乗用自動車
2-2 軽貨物自動車
2-3 普通・小型乗用車
2-3-1 排気量1.5L以下
2-3-2 排気量1.5L超2.5L以下
2-3-3 排気量2.5L超
2-3-4 排気量2.5Ｌ超のディーゼルエンジン車
2-4 小型貨物自動車
2-5 2t以下の普通貨物自動車
2-6 キャンピングカー（8ナンバー）
2-7 原動機付自転車(排気量125㏄以下バイク)
2-8 自動2輪車(排気量125㏄超のバイク)
3)その他、利用条件で保険料を安くする
事故を起こさない自信があれば、車両保険・対物保険の免責金額を大きくしたり、年間の走行距離が少なければ、保険料が安くなったり、車の使用目的や、ゴールド免許割引が活用できることがあります。
3-1 免責金額を大きくし、自己負担額を多くする
3-2 車の使用目的(レジャー、通勤・通学・業務)の限定し選択する
3-3 年間走行距離を少なくする、または少ない場合、走行距離によって保険料が安くなる保険会社を選ぶ
3-4 ゴールド免許割引を利用する
尚、もっとも保険料を安くすることができるのは無事故で保険を利用しないことであることは言うまでもありません。安全運転がもっとも重要です。
尚、保険会社全てが同じ内容の割引条件を行っているわけではありません。確認が必要です。